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论破解当前中小企业融资困境的司法对策
作者:袁媛  发布时间:2012-10-31 14:56:45 打印 字号: | |

[摘要]温州中小企业倒闭潮的诱因在于货币政策的持续紧缩以及民间借贷的兴风作浪,然而却是折射出中小企业长期存在的融资难顽疾。企业融资难问题如得不到有效解决,将直接影响企业生存,进而影响当地社会经济的平稳发展。造成中小企业融资难的原因是多方面的,唯有推动金融体制改革,创新中小企业融资渠道才是根本破解之道。此间,人民法院应当充分发挥审判职能作用,维护国家金融安全和经济全面协调可持续发展,积极支持中小企业融资创新,为中小企业健康发展提供有力的司法保障。

[关键词]中小企业  融资难  司法保障

 

       一、温州民间借贷危机折射中小企业融资困境

       2011年9月初,温州集中发生多起企业老板因欠下巨额债务而“跑路”事件,一时间,温州民间借贷资金链断裂、温州老板跑路自杀、中小企业倒闭潮……充斥各大媒体版面,再度引发公众对中小企业的关注。2011年国庆期间,国务院总理温家宝率央行行长、银监会主席等到温州调研金融和经济危机问题突显了此次温州危机事态的严峻性。

      有着“中国民营经济之都”之称的温州为何会爆发此次严重的中小企业危机?温州中小企业促进会会长周德文认为,“民间借贷成为了压垮企业的‘最后一根稻草’。”今年以来,国家采取紧缩的宏观调控政策,中小企业本来贷款就比较困难,由于银根收紧贷款难上加难,在这种情况下,中小企业只好借助于民间借贷,但民间借贷的融资成本远高于银行借贷。而自金融危机以来,中小企业一直面临着原材料、用工成本不断上涨、人民币升值等多重压力,利润被极度摊薄,企业所赚取的利润可能还不够偿还利息。外加在高收益的诱惑下,许多中小企业抛弃实业而转投资本领域,参与热钱炒作,产业空心化不断加剧。部分资金紧缺的中小企业甚至从银行、高利贷借钱再转贷,赚取利差。据悉,“跑路”的老板几乎都参与了民间借贷。

      从表面看,温州中小企业倒闭潮的诱因在于货币政策的持续紧缩以及民间借贷的兴风作浪,然而却是折射出中小企业长期存在的融资难顽疾。温家宝总理在浙江调研时说“民间借贷之所以阻挡不住,就是因为民营企业有需求,而金融机构又不能满足。正门开得不大,那旁门就要开。”可见现有银行金融服务无法满足中小企业发展需求,民间借贷有客观存在的必要,不可否认也发挥了积极作用。更有众多专家尖锐指出,此次温州乱局更深层次的原因则在于中国金融体制改革的不彻底。在利率双轨制下,民间利率和政策利率脱节导致体系外融资活动剧增,中小企业颇受其害,利率市场化改革则是破解困局的根本药方。据报道,此次温州金融风暴已倒逼该地区金融体制改革。日前,温州市金融改革创新行动方案出炉,并拟申报温州为金融综合改革试验区,希望在解决中小企业融资难的问题时,也使民间金融尽快走上规范化的轨道。

      尽管在当地政府、司法机关、企业商会等的介入下,温州民间借贷危机已经得到控制,阻止了事态的继续恶化。但从近期的新闻报道中仍注意到,在其他省份如广东、江苏、内蒙古、河南等地也不断上演着类似温州的事件,这些无疑是一种危险信号,值得当地政府和企业警惕和重视,避免重蹈温州的覆辙。据统计,目前吴江市民营经济占据全市工业经济总量的半壁江山,作为民营企业主体的中小企业成为吴江经济发展的重要组成和活力所在。因此必须把握金融运行态势,高度重视中小企业所遇到的困难,支持中小企业发展。

 

       二、中小企业融资难原因分析

 

       吴江市人民法院审理案件过程中发现,吴江辖区内中小企业均存在不同程度的融资难问题,该问题如得不到有效解决,将直接影响企业生存,进而影响吴江社会经济的平稳发展。经过实地进企调研,发现中小企业融资难主要存在以下几个方面原因:

       一是中小企业规模小,人员少,融资方式单一,严重依赖向银行、小额贷款公司抵押贷款融资,而生产厂房多采用租赁方式,可抵押的不动产少,影响融资渠道的拓展。

       二是中小企业内部治理机制不规范,特别是财务会计制度不完善,不同程度存在财务报表不规范、数据失真、资料不全的情况,从而影响贷款融资审批。

       三是银行方面,虽然近年来银行风险内控机制有了改革,对中小企业的不良贷款容忍度提高了,但是仍会追究信贷员的责任,加上中小企业单笔借款数额小、笔数多,且手续繁琐,对银行及信贷员的收益贡献不大,故无论银行还是信贷员对中小企业的贷款积极性不高。   

       四是担保公司方面,担保公司很大程度上认为中小企业贷款额度小的风险大,大企业贷款额度大的反而风险小,所以很少愿意做200万元以下的贷款担保,而收取担保费用又低,风险大、追偿难,就导致担保公司对小额贷款担保缺乏积极性。

       五是在实地调研时,发现各大银行均有存在贷款审批时需要购买理财产品等附加条件的情况,有的银行在审批环节收费名目花样百出,直接增加了企业融资成本,导致“融资贵”。

 

       三、依法支持中小企业融资创新,破解融资难题

 

       资金是企业的血液,一旦资金跟不上,就会影响企业的生存发展。针对中小企业的融资困难,国家层面已陆续出台了多个文件,例如《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》、近期研究确定的支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施等。根据文件精神,主要从以下几个方面来解决中小企业融资困境:

       (一)改善对中小企业的金融服务,加强信贷支持。国有商业银行股份制银行、城市商业银行要进一步推进小企业金融服务专营机构建设,为中小企业提供更加专业便捷的金融服务。逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重,适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度。同时要加强贷款监管,确保用于企业正常的生产经营。金融监管机构要加强监督检查,确保中央的措施要求落实到位。 

       (二)创新中小企业融资渠道。逐步扩大小型微型企业集合票据、集合债券、短期融资券发行规模,积极稳妥发展私募股权投资和创业投资等融资工具,探索工业产权非专利技术和股权等无形资产的质押贷款,发挥融资租赁、典当、信托等融资方式在中小企业融资中的作用。鼓励民间资本能够参股地方区域性的中小企业金融机构,大力发展小额贷款公司和村镇银行的发展,适当发展民营的中小银行,建立适合中小企业需求的多层次的金融服务体系,

       (三)引导、促进民间借贷健康发展。对于民间借贷,宜疏不宜堵,应加强监管,引导其阳光化、规范化发展,允许更多民间资本进入金融领域,为民间资本提供更多投资渠道,发挥其在缓解中小企业贷款难问题上的积极作用。

       (四)完善中小企业信用担保体系。要支持地方设立多层次的中小企业融资担保机构和再担保机构。各级财政要加大支持力度,综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式,提高担保机构对中小企业的融资担保能力和覆盖面。同时加强对融资性担保机构的监管,引导其规范发展。

 

       四、人民法院应为中小企业融资保驾护航

 

       人民法院的各项审判工作与国民经济发展、社会大局稳定密切相关,人民法院要保持对宏观经济形势变化在司法领域引发的各种新情况和新问题的敏感性,充分发挥审判职能作用,为维护国家金融安全和经济全面协调可持续发展,提供有力的司法保障和优质的法律服务。针对近年来中小企业融资难度不断加大,企业经营困难的经济形势,吴江市人民法院深入贯彻落实江苏省高级人民法院《关于为我省加快转变经济发展方式提供司法保障的意见》、《关于为促进我省中小民营企业健康发展提供司法保障的意见》文件精神要求,积极支持吴江市中小企业融资创新,为中小企业健康发展提供有力的司法保障。

       (一)高度重视中小企业存在困难,做好风险预警和司法调研工作

       密切关注、跟踪中小企业涉案民商事纠纷和存在的异常情况,深入研究中小企业因宏观经济环境变化而在司法领域出现的各种新情况和新问题,准确把握事态发展趋势,加强司法调研工作,及时向上级法院和政府、政法委等报告,并提出应对措施和建议。建立突发性危机处理机制,完善工作预案,及时处置中小企业倒闭、企业主外逃等事件。

       (二)妥善审理中小企业融资类民商事案件,依法支持改善中小企业融资环境的金融创新 

       1、依法审理好中小企业债务纠纷案件。特别注意企业因资金链断裂而引发的纠纷,在工作方法上要体现原则性和灵活性的统一。对涉中小企业金融纠纷案件,可通过调解、和解等方式,争取银行合理回应涉案中小企业延期还贷的要求,依法保障金融债权和中小企业的发展。对因资金短缺但仍处于正常经营状态、有发展前景的负债企业,要慎用财产保全措施。正确认定非金融借贷合同效力,保护合法的民间借贷和企业融资行为,拓宽企业融资渠道。对超过银行同期同类贷款基准利率四倍的利息不予保护,减轻中小民营企业利息负担。准确界定和把握非法集资与民间借贷、商业交易的罪与非罪的界限,要从有利于促进企业生存发展、有利于维护社会和谐稳定的高度,依法妥善处理。

       2、妥善审理借款担保合同纠纷案件,提高中小民营企业融资担保能力。审理涉及融资性担保公司的合同纠纷案件,要保护依法开展的融资性担保业务,降低融资性担保公司的经营风险。依法正确认定中小民营企业以仓库提单、大宗原材料、在建船舶和建设工程等设施、商铺使用权、捕捞证、应收账款等进行抵押、质押的担保合同的效力,提高中小民营企业融资担保能力,拓展中小民营企业融资渠道。规范典当行业经营行为,统一担保费、典当业综合费认定标准,降低中小民营企业融资成本。

      3、要依法支持改善中小企业融资环境的各项政策措施。对涉案金融创新行为,可以在法律框架内,征询政府主管部门和金融监管部门意见后,通过司法裁判依法确认其法律效力;按照《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》的要求,切实依法保护民间投资的合法权益,支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股,参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构,妥善审理涉中小企业集合债券、短期融资券和资产证券化纠纷等案件,依法支持民间资本以投资各类产业基金等方式投资入股,参与解决中小企业的融资难题。

       (三)贯彻能动司法理念,积极推动中小企业发展

       法院要定期深入中小企业中,对吴江本地中小企业的融资状况、银行金融业的信贷业务的开展情况进行深入了解,搜集中小企业与信贷机构在投融资领域遇到的主要法律问题,就这些法律问题实地调研,形成调研报告,不仅有助于该类涉担保案件的司法实践,而且有益于吴江中小企业融资难问题的解决。

       此外,加强法院与中小企业沟通协商,认真对待中小企业提出的合理建议,并及时回应中小企业的司法需求。充分发挥司法职能,为中小企业提供司法政策指导,引导中小企业建立健全符合现代市场经济发展要求的企业制度和经营机制,强化风险意识,提高企业应对危机能力。加强司法宣传工作,通过公布典型案例等,帮助中小企业提高风险防范意识、推进管理创新,引导规范发展。

来源:吴江法院
责任编辑:研究室