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经济新常态下吴江金融生态风险及其防范治理
——以金融案件审判为视角
作者:钮晓丰 张勇  发布时间:2016-05-24 09:34:00 打印 字号: | |

        【内容提要】经济新常态下,吴江金融生态安全建设具有重要意义。但金融审判工作暴露出银行、企业、政府均面临着诸多亟待解决的问题。笔者拟以金融审判工作为视角,结合审判实际分析吴江金融生态建设存在的风险,并有针对性地提出转变经营理念、加强诚信建设、促进担保行业发展、提高政府服务水平等相关治理建议,以期推动吴江金融生态安全建设,进而促进吴江经济社会健康发展。

        【关键词】金融生态  风险  诚信  融资担保  政府责任 

        金融是现代经济的核心,金融生态安全关乎一个国家、一个地区经济社会稳定发展的大局。近年来,作为苏南地区率先实践现代化典型示范区的吴江,在金融生态安全建设方面取得了一定成绩,2014年获得了全省“金融生态优秀县”荣誉。良好的金融生态环境为吴江经济社会的和谐稳定发展提供了强有力的支撑。但金融审判实践表明,随着经济结构调整和经济增速放缓,吴江金融生态安全建设仍然存在需要进一步改进和亟待解决的问题。

        一、吴江法院金融审判状况简介

        自2013年以来,吴江经济案件呈现出暴发式增长态势,特别是金融借款、担保追偿纠纷增幅明显,金融类案件已经成为吴江法院审判执行工作的重点。涉商业银行的借款合同案件几乎占金融案件的一半比重,涉小贷公司、担保公司的案件占到金融案件的三成。2015年前三季度的收案数量已远远超过2014年全年的收案数量,且案件标的大幅增长。就审判情况而言,金融类案件呈现出以下特点:

        (一)金融案件类型多样化

        传统的金融借款纠纷案件数量大幅增长的同时,信用卡、准金融借款、担保追偿权、融资租赁等类型案件日趋增多。金融类案件的持续增长,一定程度上反映出当前金融债权风险加剧。

        (二)金融债权主体多元化

        受商业银行贷款政策调整、融资渠道多元、民间资本活跃等因素影响,商业银行的部分风险转嫁给了融资性担保公司,小贷公司、担保公司、融资租赁公司经营风险也不断上升。

        (三)金融业务形式创新化

        除四大国有银行基本保留传统经营模式外,其他商业银行、担保公司等金融机构纷纷创新业务模式。如民生银行的互助基金联保贷款,苏州银行针对太湖渔民发放了滩涂养殖权抵押贷款,宁波银行的白领通卡,交行新增了e贷通业务。融资担保公司越来越多地开展了应收账款质押担保业务。

        (四)金融债权担保类型化

        担保方式直接关系到债权安全。涉商业银行金融借款的担保方式以不动产抵押为主,债权保障较为充分。涉小贷公司借款的担保方式以企业及其股东提供保证为主,涉担保公司债权的担保方式呈现出不动产、动产抵押,保证、应收账款质押等担保多元化的特点,而融资租赁的担保方式则以保证为主。但信用担保的兑现率明显偏低。

        二、吴江金融生态建设面临的主要问题

        (一)商业银行贷款不良率节节攀升,银行资产流失严重

        商业银行在开展资金业务时,以业绩、利润为导向,轻行业调研和资信审查,甚至发生业务员与企业主串通骗取贷款的现象。在钢贸市场系列案件中暴露出的问题尤为突出。2013至2015年,吴江法院受理涉钢贸金融借款案件达300余件,案件标的高达几十亿元。从案件执行情况来看,钢贸贷款的清偿率非常低,除部分有资产抵押的案件,大多以程序终结结案,银行资产流失严重。商业银行之间的竞争也日趋激烈,导致经营不规范,依法合规经营的理念尚未真正树立,甚至出现隐性预先扣留借款、任意处置保证金等违规操作的情形,导致企业融资成本提高,资金压力增加,经营风险加剧。如在办理抵押物登记手续时,未能全面审查抵押物权属,从而引发极大的诉讼风险。再如,在放贷前强行要求借款人交纳一定比例保证金,企业融资前需要备足一定的资金才能够融到相应比例资金,无形中提高了企业融资成本,加大了企业经营风险。因此,作为金融机构重要组成部分的商业银行依法规范灵活经营的水平还有待进一步提高。

        (二)企业经营者商事诚信状况堪忧,逃废债务现象频发

        自2013年以来,受民间借款恶劣环境的影响,吴江地区频繁发生企业主弃企逃债事件,因而引发银行、业务单位、企业员工的集体诉讼,严重影响经济社会稳定。这在一定程度上反映出正常融资环境功能的缺失和不健全。企业投资者不诚信,抽逃出资、虚假出资,打一枪换一个地方的现象比较普遍,皮包公司现象时有发生,主要表现为台资、隐性外资为享受优惠政策而设立空壳公司。金融诈骗犯罪呈上升趋势。据统计,2014年、2015年吴江法院审结骗取贷款、承兑罪5件,形成了一定的威慑力。企业圈互保现象频发,联保贷款会引发形成系统性风险,其中一家企业一旦出现周转困难,其他企业缺乏同舟共济的勇气和信心,往往破罐破摔,致使大量关联诉讼涌入法院,最终全部陷入经营困境。部分企业借重组、破产之机,转移资产,进而导致银行债权被悬空。因此,企业依法诚信经营的理念还远远没有形成。

        (三)企业融资平台出现短板,融资担保行业陷入发展瓶颈

        在过去几年中,吴江大多数企业特别是中小企业借助担保公司解决融资需求的情况非常普遍。借助融资担保公司解决资金难题已经成为解决中小企业融资难的最直接、最有效的方法之一。但受经济大环境影响,近年来吴江地区担保公司的经营日益艰难,甚至难以为继。截至目前,除资金实力较强的恒泰担保、亨通担保等少数几家担保公司有代偿能力并继续开展业务外,其他担保公司业务大多处于停滞状态,频繁出现逾期不履行代偿义务的情况,担保公司作为被告的金融借款案件多发。据统计,2015年吴江法院受理的金融借款纠纷案件中以融资担保公司为被告的案件多达300余件,且有大部分案件进入执行程序。这在一定程度上反映出吴江地区融资担保行业的经营现状。另一方面,融资担保公司作为原告的案件也明显增多,但受企业资产有限且变现困难、银行贷款收紧等多重因素影响,担保公司代偿款回收率也在下降。融资担保行业几乎陷入停滞,企业通过融资担保公司融资的需求也在下降,融资担保公司开展担保业务的积极性也每况愈下。因此,吴江融资担保行业面临大洗牌,急需重新整合和规范。

       (四)政府服务存在薄弱环节

        政府相关部门招商引资力度加大的同时,对行业前景未能够充分调研,导致部分投资失败,浪费了有限的资源。某些行政管理部门依法行政,既要合情,但更要合法的保障与服务经济发展的意识不强,存在乱作为、不作为的现象。政府各部门虽建立了法律顾问制度,但仍存在不规范、不合法决策的个别现象,依法管理服务的能力还有进一步提高。出于维稳的现实需要,为解决工人工资问题,某些行政管理部门擅自处置企业财产的现象时有发生,导致合法债权人无法得到保护,乃至利益受损。如一家企业主失踪后,迫于解决工人工资的维稳压力,某地强行拍卖了该企业的机器设备,致使机器设备的实际所有人、抵押权人权利落实。有关部门对法院审判执行工作的支持力度还不够,特别是有些基层组织的干部对法院工作不理解、不支持,以内部规定对抗法律的现象时有发生。如在审理一起破产案件纠纷中,某部门在接到法院的关于注销登记的协助执行通知书,迟迟不予办理,法治意识淡薄。在审理钢贸案件过程中,发现某地违法将设定抵押的土地使用权二次出让,导致权利冲突。实践中行政部门对金融机构的行政干预仍不同程度的存在,导致了银行不良贷款的大幅增加,极大的影响了金融机构投放贷款的积极性。因此,基层人民政府依法保障金融安全的能力还有待进一步提高。

        三、对策和建议——多管齐下,共创吴江金融生态文明

        (一)商业银行转变经营理念

        树立金融安全意识,并着眼长远,加强行业前景市场调查,避免出现类似钢贸行业的系统性风险,对于新兴创新行业在加强信贷支持力度的同时,商业银行应做好贷前详实的资信审查以避免经营风险。对于行业前景好、营利能力强的企业,在资金链短期出现困难时,要摒弃一味诉讼回收债权的思维方式,积极与融资企业沟通,了解其困难,在企业经营困难的时候拉一把,而不是落井下石。据调查,一旦知晓企业出现经营困难,目前大多数商业银行便立即会采取诉讼方式解决,一哄而上的集体银行诉讼使得企业无喘息机会。其结果是“赢了官司输了钱”,甚至由于借款人资产的流失导致“颗粒无收”。与其“颗粒无收”,不如放水养鱼,采取降息、展期等灵活措施给予企业继续营业的时间和空间,表面上商业银行放弃了一些利益,但从长远看无论是对于企业、银行,还是对整个吴江经济的发展都是有裨益的。银行业协会应该更大地发挥其规范经营、促进竞争的功能作用,以促进商业银行的健康和谐发展。

        (二)加强商事诚信建设

        市场经济在本质上是信用经济。“没有信用,就没有秩序,市场经济就不能健康发展”。金融是以信用为生命的。信用缺失等于扼杀了金融主体生存的基础。信用风险是金融机构众多风险因素中最为重要的风险.社会信用程度的好坏决定了金融生态环境的优劣营造。[1]良好的信用环境是金融生态建设的重要内容。要坚决依法制止那些企图通过诉讼逃债、消债等规避法律的行为。对弄虚作假、乘机逃废债务的,要追究当事人和责任人相应的法律责任,维护信贷秩序。对于一些企业破产案件中存在的“假破产、真逃债”现象,加大对“逃废债”行为的制裁,努力杜绝假借破产名义逃废、悬空债务的现象。要建立和完善信用征信系统,利用多种媒体加强宣传,让不诚信者付出代价,让不诚信者成为过街老鼠。

        (三)积极扶持融资担保行业发展

        国务院新近出台的《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》,确定了融资担保行业以服务“小微”和“三农”、大众创业等普惠领域为导向,将融资担保作为破解小微企业和“三农”融资难融资贵问题的重要手段。融资担保行业是给企业输血的缓冲器,有利于化解金融风险和促进良好金融生态。吴江应坚持政策扶持与市场主导相结合、发展与规范并重的两项基本原则,制定积极有效政策和措施,率先探索建立起符合吴江实际的融资担保体系,加强融资担保机构信用评级等有关工作,加大对融资担保行业的税收、政策等方面的扶持力度,支持担保机构做大做强,保证小微企业和“三农”融资环境的稳定,以促进吴江地区经济发展。

        (四)充分发挥政府服务功能作用

        政府在金融生态安全中具有重要作用。金融生态环境的好坏与地方政府的行为息息相关。[2]经验表明:如果地方政府不顾市场规则控制金融,则会对金融的稳健发展产生不利影响。政府管理者应加强法治规则意识,减少不适当行政干预,善于运用法律解决矛盾和纠纷,灵活运用税收等行政管理手段为企业排忧解难。积极帮助法院通过破产重整、和解等现代法律制度实现资源的合理配置,建立日益完善的市场退出机制。法院在破产案件审理过程中,需要政府各个部门的大力支持,特别是工人工资的解决、企业税收、重组方案的沟通协调方面可以发挥积极的作用。有关职能部门一方面应积极配合人民法院审判执行工作,助力司法工作,共同提升金融胜诉案件执结率和执行标的额兑现率,另一方面要积极依法履行公共服务职责,理顺政府与市场的关系,搞好法治和文化建设,创造有利于形成良好金融生态的制度环境。

        金融生态环境建设是一项关系到经济社会发展的长远而复杂的系统工程。吴江经济社会的健康发展离不开良好的金融生态环境,创建金融生态文明是吴江全社会的共同责任,需要司法部门、政府、商业银行、企业乃是全社会共同努力,我们期待吴江金融生态建设水平更上一层楼。

[1] 唐建理、吴卓仪:《加强诚信社会建设构建和谐金融环境》,载《现代金融》2008年第6期。

[2] 方先明:《金融生态建设中的地方政府行为》,载《中国行政管理》2013年第8期。

责任编辑:研究室